חוק נאמנות בארה'ב

לכל סוגי המכירות והלוואות הבתים יכול להיות חשבון נאמנות.

חוק נאמנות, בסגנון ארה'ב, קובע את ההליכים שיש לבצע על ידי המלווה אם הם דורשים מהלווה שיהיה לו חשבון נאמנות עם הלוואת המשכנתא שלהם. הקפד לבדוק גם את הדרישות במדינתך, מכיוון שתקנות מדינתך עשויות להיות שונות מהחוקים הפדרליים.

מוגדר בפקדון

כסף או פריטי ערך אחרים אמורים להיות בפקדון כאשר הם מוחזקים בנאמנות בחשבון החזקות עד לנקיטת פעולה ספציפית. באותה עת, הכסף או הפריטים היקרים מחולקים על פי תנאי חשבון הנאמנות.

• נאמנות
• הגדרת חשבון נאמנות
• מהו חשבון נאמנות

שני סוגים נפוצים מאוד של חשבונות נאמנות משמשים בעסקאות נדל'ן:

נאמנות מכירות נדל'ן - חשבון שהוקם לקנייה ומכירה של חלק מקרקעין נאמנות משכנתא - חשבון שהוקם על ידי המלווה על ידי מלווה לצבירת כספים מהלווה שישמש את המלווה להוצאות צפויות.

בפקדון מכירות נדל'ן

כאשר הצעה למכירת נדל'ן מתקבלת על ידי המוכר, נוצר חשבון נאמנות. החשבון נפתח ומוחזק על ידי סוכן נאמנות שעובד לעתים קרובות אצל המלווה או חברת הנאמנות.

חשבון הנאמנות יצבור פריטים כגון:

• המקדמה מהקונה
• כספים הניתנים על ידי המוכר לצורך בדיקות או תיקונים
• כותרת הנכס

בתהליך הסגירה במכירת הנדל'ן, חשבון הנאמנות נסגר ושאר הכסף והפריטים בחשבון מחולקים לקונה או למוכר לפי הצורך.

חשבון נאמנות משכנתא

חשבון נאמנות למשכנתא מוגדר על ידי המלווה על שם הלווה. החשבון משמש להחזקת הכספים הנאספים מדי חודש מהלווה לתשלום עתידי של מיסים, ביטוח בעלי בתים וביטוח משכנתא על ידי המלווה. כאשר תשלום המס או הביטוח נדרש, המלווה משלם את החשבון באמצעות הכספים שנצברו בחשבון נאמנות המשכנתא.

חוק נאמנות: תקנות ארה'ב

בשנת 1934, הממשלה הפדרלית חויבה כי לכל המשכנתאות המבוטחות ב- FHA יהיה חשבון נאמנות. בסופו של דבר, זה היה נפוץ מאוד עבור המלווים להקים חשבונות נאמנות לכל סוגי המשכנתאות. הפקדת כספי המס והביטוח מבטיחה כי לבעלים של הבית יונפקו מספיק כספים לעמוד בהוצאות אלה.

החוק להסדרת נדל'ן משנת 1974 (המכונה בדרך כלל RESPA) נחקק על ידי הממשלה הפדרלית כדי לקבוע את ההליכים שעל המלווים לנקוט בגבייה, ניהול ותשלום כספי נאמנות.

RESPA אינה מחייבת כי לכל הלוואות המשכנתא יש חשבון נאמנות. עם זאת, אם המלווה בוחר להחזיק חשבון נאמנות, RESPA מגביל את כמות הכספים שניתן לדרוש מהלווה להחזיק בחשבון נאמנות.

אם הוקם חשבון נאמנות, RESPA:

• מגביל את הסכום שהמלווים יכולים להחזיק בחשבון נאמנות. בחשבון יכולה להיות יתרה מקסימאלית של שישית מסך ההוצאות הצפויות אשר ישולמו מהחשבון. זה מבטיח כי רק החשבון מוחזק מספיק בכדי לענות על הצרכים בחודשיים הקרובים.
• מגביל את סכום הכסף שהמלווה יכול לאסוף בכל חודש עבור חשבון הנאמנות. המלווה יכול לגבות עד שתיים עשרה מהסכום הכולל של דמי הביטוח והמסים המשוערים.
• מחייב את המלווה להוציא הצהרה מפורטת עם הקמת חשבון הנאמנות.
• דורש מהמלווה להוציא דוח שנתי מפורט על כל הכסף שהתקבל ומשולם מחשבון הנאמנות.
• דורש מהמלווה לבצע את תשלומי המס והביטוח לפני מועד פירעונם כל עוד הלווה נותר עדכני בתשלום המשכנתא.
• מחייב את המלווה ליידע את הלווים אם אין מספיק כסף המוקרן בחשבון (נקרא א מחסור צפוי ) כאשר יש לשלם את המסים או דמי הביטוח.
• דורש מהמלווה לגבות כסף מהלווה כדי להגדיל את הכספים בחשבון הנאמנות בכדי לעמוד בליקויים הצפויים. ניתן לאסוף את הכסף בהפקדות חודשיות נוספות או בסכום חד פעמי.

RESPA לא לדרוש מהמלווה:

• שלם ריבית על הכספים המוחזקים בחשבון הנאמנות.
• נצל את כל ההנחות המוצעות על מיסים או דמי ביטוח כאשר החשבונות משולמים מדי שנה במקום בתשלומים נפרדים לאורך כל השנה. המלווה יכול להשתמש בחשבון נאמנות לביצוע תשלומי תשלומים ולתשלום כל העמלות המיוחדות הנגבות בגין ביצוע תשלומי תשלומים.

חוק נאמנות: תקנות מדינה

במדינות רבות יש חוקי נאמנות מיוחדים. חוקי המדינה הללו עשויים להיות מחמירים יותר מחוקי הפקדון הפדרלי. לדוגמה, חלק מהמצבים:

• יש גבולות נמוכים יותר לסכום הכסף המרבי שיכול המלווה להחזיק בחשבון נאמנות למשכנתא. לפי RESPA, החוק הפדרלי, היתרה המרבית המותרת היא שישית מההוצאות המשוערות שיש לשלם.
• דרוש תשלום ריבית בחשבונות נאמנות.
• להסדיר את דרישות הרישוי לסוכנויות נאמנות. לא תמיד חייבים לקבל רישיון לסוכני נאמנות בודדים.
• יש להגביל ספציפית לגבי פעולותיו של קצין הנאמנות. לדוגמה, החוק בקליפורניה אוסר על קצין הנאמנות:
• • מתנהג כשופט בסכסוכים בין הצדדים המעורבים בפקדון.
  • העדפת המלווה בעסקת מקרקעין.

לשאול שאלות

אם יש לך שאלה בנושא חוק נאמנות בארה'ב, חשבון נאמנות או לגבי תהליך נאמנות באופן כללי, עליך לשאול תחילה את המלווה שלך. הם יידעו על התקנות שעליהן לפעול ועל הנהלים הספציפיים שלהם. אם אינך מרגיש שאתה מקבל תשובה לשאלתך, או אם אתה מרגיש שאתה זקוק למידע נוסף, פנה למחלקת הביטוח של המדינה שלך. מספר הטלפון שלהם נמצא באתר של מדינתך.