תרשים הפחתות עם תשלומים נוספים

ביצוע תשלומים נוספים יכול להפחית את סך הריבית ששולמה ולהקטין מאוד את משך הזמן לתשלום המשכנתא. כדי לראות את ההשפעה של ביצוע תשלומים נוספים על המשכנתא שלך, התחל ביצירת תרשים הפחתות.

הערה : תרשימי הפחתים ונוסחאות נלוות אלה מבוססים על משכנתאות בתעריף קבוע בריבית קבועה. הם אינם מתאימים למשכנתאות בריבית מתכווננת או לבעלות מכסי ריבית. בעלי בתים עם משכנתאות מסוג זה צריכים לפנות למוסד הפיננסי שלהם לקבלת מידע נוסף.

כיצד ליצור תרשים הפחתות

תרשימי הפחתות מתעדים את לוח ההחזר הדרוש לתשלום משכנתא וכן את מרכיב הקרן והריבית של כל תשלום. כאשר מצטמצם סכום הקרן או ההלוואה, סכום הריבית החייב יורד, אך סכום התשלום הנדרש נשאר זהה. לכן, עם כל תשלום מוחל חלק גדול יותר על הקרן, מה שמקטין את סך הריבית.

• לוח הפחתים
• טבלת הפחתות ל 30 שנה
• נוסחה לחישוב תשלומי המשכנתא

בחישוב ידני משתמשים בערך ההווה של נוסחת קצבה ליצירת תרשים הפחתות. תשלומים נוספים מחושבים לפי אותה נוסחה.

נוסחת תשלום משכנתא לתרשים הפחתת משכנתא בריבית קבועה

MP = B [i (1 + i) ^ n] / [((1 + i) ^ n) ―― 1]

MP = תשלום משכנתא חודשי

B = סכום שהושאל

i = שיעור משכנתא חודשי (שיעור שנתי חלקי 12)

n = מספר החודשים של הלוואת המשכנתא

צעדים

בצע את הצעדים הבאים כדי ליצור את תרשים הפחתים בדרך המיושנת.

1. המירו את הריבית השנתית כך שתשקף את התשלומים החודשיים שלכם. לדוגמא, שיעור משכנתא של חמישה אחוזים בשנה עם תשלומי משכנתא חודשיים הוא 0.05 / 12 = 0.0041666. לכן i = 0.0041666.
2. השתמש ביתרת המשכנתא, אורך הפחת ו'אני 'כמחושב בשלב 1 כדי לחשב את התשלומים החודשיים. לדוגמא, משכנתא בסך 200,000 $ עם הפחתה של 30 שנה בריבית של חמישה אחוזים כוללת תשלומים חודשיים של: 200,000 [0.0041666 (1 + 0.0041666) ^ 360] / [((1 + 0.0041666) ^ 360) -1] = 1,073.64 $.
3. חשב את החלק של התשלום שהוא ריבית: 200,000 $ x 0.0041666 = $ 833.32.
4. חשב את חלק התשלום שעובר לקרן: 1,073.64 $ - 833.32 $ = 240.32 $. לכן, בתחילת חודש 2, המנהל (P) הוא 200,000 $ - 240,32 = 199 $, 759,68 $.
5. בעזרת אותה נוסחה, חישבו את הקרן, הריבית וסכום המשכנתא שנותר לחודש 2. 199,759.68 $ x 0.0041666 = 832.32 $ לריבית ו 234.56 $ לקרן.
6. השלם את הנוסחה עבור כל אחד מחודשי ההפחתה הנותרים (360 חודשים בסך הכל למשכנתא למשך 30 שנה עם תשלומים חודשיים.) התשלום האחרון יהיה פחות מתשלומי המשכנתא הרגילים.

תשלומי משכנתא נוספים והפחתות

מרבית המשכנתאות מאפשרות לבעלי בתים לשלם תשלומים נוספים מבלי לקבל עונשי תשלום מראש או עמלות אחרות. ציין שברצונך שהתשלום הנוסף יוחל ישירות על יתרת הקרן במקום להחיל אותו על התשלום המתוזמן הבא.

השפעה על תשלום משכנתא נוסף חודשי

בדוגמה לעיל, התשלום הראשון מקטין את הקרן ל -199,759.68 $, מכיוון ש- 240.32 $ מהתשלום המתוזמן באופן קבוע מוחלים על הקרן. ביצוע תשלום משכנתא נוסף שלא מתוזמן בסך 1,073.64 $ בתחילת החודש השני מקטין את הקרן ל 198,686.04 $, מכיוון שהסכום כולו מוחל על יתרת המשכנתא, ולא על ריבית. הריבית החייבת היא כעת 827.85 $ במקום 832.32 $.

השפעת תשלומי משכנתא חודשיים רגילים נוספים

להגדלת תשלומי המשכנתא החודשיים הרגילים אפילו בסכום קטן יש השפעה רבה על גובה הריבית ששולמה ועל הזמן שנדרש לתשלום המשכנתא. תשלום של 50 דולר נוספים בכל חודש חוסך ריבית של 20,778.55 דולר ומפחית את הפחת בשנתיים ועשרה חודשים. הוספת 250 דולר בכל חודש חוסכת ריבית של 70,381.10 דולר ומפחיתה את הפחת בשמונה שנים.

לא כולם רוצים לעשות את החישובים הנדרשים ליצירת תרשים הפחתות ואת ההשפעות של תשלומי משכנתא נוספים. כדי לחסוך זמן ועבודה, השתמש במחשבון התמורה המקוון למשכנתא. מחשבונים אלה מאפשרים למשתמשים לחקור את הזמן והחסכון בריבית של מגוון רחב של אפשרויות תשלום מוקדם. חלקם מיועדים לחישובי תשלום פשוטים ואילו אחרים מסוגלים לבצע חישובים מורכבים יותר.

ברוב המחשבונים אתה מזין את הדברים הבאים:

• תקופת ההלוואה (סך כל השנים בהלוואות)
• מספר השנים שנותרו בהלוואת המשכנתא
• גובה הלוואת המשכנתא
• שער ריבית
• בחירה באפשרויות לתשלומים נוספים כגון תשלומים חודשיים, שנתיים או חד פעמיים בסכומים זהים או משתנים

5 אתרים עם מחשבונים נוספים לתשלומים

להלן חמישה אתרים המספקים מחשבוני תשלום משכנתא מקוונים קלים לשימוש או תרשימי הפחתות.

1. Bankrate.com
2. כלי לוח הזמנים של הפחתת HSBC
3. מחשבון משכנתא Interest.com עם אפשרות לתשלומים נוספים
4. תבניות Microsoft Office לתרשימי הפחתה להורדה בתשלומים נוספים
5. מתזמן משכנתא פיננסי מקנזי עם אפשרות לתשלומים מראש

בין אם אתם מעדיפים לבצע את החישובים לבדכם או באמצעות מחשבון מקוון, יצירת תרשים הפחתה למשכנתא מאפשרת לכם לראות את הזמן והריבית הנדרשים לתשלום המשכנתא ולבחון את ההשפעה של תשלומים נוספים.